2026年更新解读

这篇旧资料主要讲了什么

这篇来自 2020 年的文章，核心是在解释当时车险体系中的“不计免赔率特约条款”。

在当时的保险规则下，车主即使购买了车损险或第三者责任险，出险后保险公司通常也不会 100% 全额赔付。根据事故责任的不同（次要、同等、主要、全部），保险公司会设定 5% 到 20% 不等的“免赔率”，这部分损失需要车主自掏腰包。

旧资料指出，“不计免赔险”作为一个附加险种，作用就是把这个需要车主自行承担的比例“买回来”。勾选后，理论上保险公司将承担更多比例的赔偿责任，从而减少车主的经济损失。

放到 2026 年还值得参考吗

JingJing 认为，这篇文章的底层逻辑仍有参考价值，但具体操作形式已发生重大变化。

对于刚接触保险概念的创业者或车主来说，理解“免赔率”和“风险共担”的机制依然重要。它提醒我们，保险并非所有损失都能兜底，条款细节决定了最终赔付比例。

但是，如果您直接套用文中 2020 年的购买建议或费率结构，可能会产生误解。因为中国车险市场在 2020 年 9 月之后经历了重大的综合改革，很多旧有的附加险种形态在 2026 年的今天已经不再单独存在。

2026 年的现行视角

站在 2026 年回看，车险行业已经发生了深刻变革：

  1. 条款形态的整合： 在车险综改后，原有的“不计免赔率险”等许多附加险，大多已被直接合并到主险（如车损险）的责任范围内。这意味着，现在购买车损险时，可能默认已经包含了以往需要单独勾选的“不计免赔”责任，无需再像文中描述那样单独寻找勾选选项。

  2. 免赔规则的细化： 虽然形式上合并了，但“绝对免赔额”或特定情况下的免赔率依然可能存在。例如，对于某些高风险驾驶行为、无法找到第三方的情况，或者车主在投保时主动选择了较高的绝对免赔额以降低保费，保险公司仍可能依据合同约定扣除部分赔款。

  3. 定价机制的差异化： 2026 年的车险定价更加依赖大数据和驾驶行为分析。保费高低与出险次数、交通违章记录挂钩更紧密。单纯依靠购买某个险种来“全覆盖”损失的逻辑，可能不如保持良好的驾驶记录来得有效。

JingJing 的观察与建议

作为跨境创业研究者，我习惯从风险管理的角度看问题。车险其实是企业或个人资产保护的一个缩影。

  • 不要只看险种名称：很多创业者在配置商业保险（如货运险、雇主责任险）时，也容易犯同样的错误，只关注买了什么险，却忽略了“免赔额”和“免责条款”。在 2026 年，无论是个人的车险还是企业的商险，务必仔细阅读保单中的“赔偿处理”章节。
  • 理解“共担”机制：保险设计的初衷是分担大额风险，而非覆盖所有小额损耗。保留一定的免赔额，有时能换来更合理的保费成本。对于创业公司而言，评估自身能承受多大的“自付部分”，比盲目追求“全赔”更重要。
  • 动态调整策略：政策在变，产品在变。建议每年续保前，重新审视保障范围，不要惯性思维认为“去年买了，今年也一样”。

风险提醒

  • 条款差异：不同保险公司、不同地区的具体执行细则可能因地区不同而有所差异，实际免赔规则请以您手中的最新保险合同为准。
  • 非全覆盖：即使包含了不计免赔责任，对于酒驾、无证驾驶、故意行为等违法或违规情况，保险公司通常依然有权拒赔或设定极高的免赔率。
  • 专业咨询：保险条款复杂且专业，建议在投保前咨询持牌保险专业人士或仔细阅读官方条款，切勿仅凭过往经验或网络旧文做决策。
  • 政策时效：本文基于公开信息整理，具体流程和要求需要以办理机构最新规定为准。

原始资料留存（历史版本参考）

以下内容为历史资料留存，可能包含已经失效的政策、法规、行业规则、数据或操作流程，仅供研究参考，不建议直接作为当前操作依据。请以2026年现行官方信息和专业人士意见为准。

聊聊不计免赔是什么意思

作者：佚名 时间：2020-09-28 16:33

我国的汽车保险是有着明确的责任划分的，除非是躺着也中枪的 100% 无责情况，否则保险公司是可以只赔付 80% 的损失，剩余的 20% 是需要车主自行承担的。而这个不计免赔险，就是针对这种情况，将这 20% 还给保险公司，车主无需支付赔偿。

保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列方式免赔：

（一）被保险机动车一方负次要事故责任的，实行 5% 的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行 10% 的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行 15% 的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行 20% 的事故责任免赔率；那么这里我们就来聊聊不计免赔是什么意思希望这里我们的总结对大家有帮助。

不计免赔附加险主要出现在车险的两个部分，第一个是很多的车友都会买的第三者责任险当中，第二个是车损险当中，这两部分在买的时候都会有一个勾选选项称之为不计免赔，勾选这个东西是什么意思，喵哥给大家举个例子，比如说买了车损险但是没买不计免赔，然后自己的车因为事故重新做了油漆换了翼子板，整个搞下来一千块钱，那么没有买不计免赔，而车子坏掉了假如是自己的责任自己搞坏的。虽然买了保险保险公司承担一部分责任，但是不承担全额责任，保险一般情况下只承担 80~85 的责任。

这个是有必要购买的，不然出了事故后，保险公司不会赔偿所有损失，有一部分损失需要我们自己承担。只要买了不计免赔，保险公司就可以承担所有损失了，但特定条件下除外。其实也可以这么理解，这些主险都有一个免赔率，拿车损险来说，就算我们购买了车损险，车辆出了事故报险后，流程也都是正常的。但还是会有一个 15% 的免赔率，修车花 100 元，保险公司只出 85 元，另外的 15 元需要我们自己承担。

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