随着保险市场化的发展，人们风险防范意识的增强，购买保险已成为很多老百姓生活的一部分。但就目前来看，个别保险公司和代理人为了牟取暴利，销售保险时设下陷阱，以致在购买保险的过程中，很多人往往只听一些保险销售人员巧舌如簧的营销，而容易忽略那些密密麻麻犹如“天书”，但又真正具有法律效力的保险文字条款，因此不可避免的会产生一些保险合同纠纷。

为防止消费者被忽悠胡乱投保，本报特邀湖北诚明律师事务所律师张俊、殷翔、陈卫红就此进行分析，并为您支招。

2009年10月5日，李先生按照规定填写了投保单，投保某保险公司的人寿保险，保额20万元，附加意外伤害保险，保额50万元。

当天，李先生根据投保单内容向保险公司缴纳了首期保险费，保险公司向其出具了一份临时收款凭证。10日，李先生在意外事故中身亡。

11月1日，李先生的妻子以受益人的身份向保险公司提出索赔主险20万元和附加险50万元的申请。

但是保险公司以被保险人死亡时保险公司还在对该保单进行审核，保险公司并未同意承保，保险合同没有成立为由，拒付赔偿金。

殷翔律师认为，在这起理赔案中，保险合同何时生效是本案的焦点。根据2009年修订的《保险法》第13、14条规定：本案中，虽然李先生在投保时，只填写了投保单，还没有与保险人签订正式的保险合同，但由于李先生按照投保单的约定向保险人支付了首期保险费，并且保险人也收取了该首期保险费，还出具了收款凭证，表明保险公司同意承保，即李先生与保险公司之间已经形成了合法有效的保险合同关系。

因此，本案中的保险人应当向受益人给付赔偿金。

2007年9月22日，王某为丈夫李某在一家保险公司投保了终身寿险。

2010年2月28日，李某因中风死亡后，王某携带相关材料向保险公司提出理赔申请。

保险公司调查发现，李某在1997年7月至投保之前曾2次因中风住院治疗，而投保单上关于“最近健康状况及过去10年是否患有下列疾病”一栏中全部填的是“否”。于是，保险公司以投保人故意未履行告知义务为由，拒绝理赔。

王某说，她已向保险营销员如实告知了被保险人的疾病，但营销员说“不影响承保”，并帮忙填好保单后交由王某签字。

王某还说，从保险合同生效到申请理赔，已经超过两年的时间，保险公司不能以投保人故意未履行告知义务为由拒绝理赔。

投保人未如实告知

合同生效两年后不得拒赔

陈卫红律师认为，此案争议的焦点是，新修订的《保险法》是否适用于在其生效之前的保险合同及保险公司是否应当给付保险金。

根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》的规定，该案适用新修订的《保险法》；根据2009年新修订的《保险法》第16条规定，本案中，保险人应当承担给付保险金的义务。

律师支招“投保”防忽悠

如何防止买保险被忽悠？张俊律师教你8大招数。

第一招：不要轻信保险代理人的推销建议，要自己看清楚保险协议条款，保险代理人为了销售保险，他们说的话，有些可能跟保险合同条款所述的内容不一致，容易造成误导。

第二招：购买保险时，保险合同中保险责任条款很重要，要认真阅读，如果有不理解的地方一定要保险代理人解释清楚，或者找律师进行咨询，避免自己认为出险可以理赔，但保险合同中没有约定，导致最终不能理赔。

第三招：保险合同中的“免责”条款同样重要，首先，应当认真阅读；其次，要求保险人明确说明免责条款的内容及含意，这是保险人的法定义务；如仍有不理解的地方，也应找律师进行咨询。

第四招：买保险时，对于人身保险合同，一定要如实告知，保险人要求你告知的内容，比如健康状况等，如果故意或者重大过失未告知，出险后保险人查知，保险人可以解除保险合同或者不承担理赔的责任。

第五招：买分红类的保险，一定要对分红条款进行认真阅读，因为在销售这类保险时，有些代理人会夸大投资收益。

第六招：买保险后，应当将保险费直接交给保险公司或者汇款到保险公司指定的银行账户，或者跟保险公司办理一个从银行账户上直接划款的委托，不要将钱交由保险代理人转交，避免保险代理人私吞，也避免你买到的是假保险。

第七招：买保险时，一定要注意保险代理人是否有代理的资格，让其出示证件，看是不是其销售的保险的公司的代理人，避免一些人假借保险代理人的名义销售保险，实则是“二道贩”，避免可以享受的保险优惠消费都不能享受。

第八招：购买保险时，一定要与被保险人有保险利益关系，也就是说，给谁买保险，你跟他之间一定要有法律关系，如父母与子女、夫妻、兄弟姐妹等等，否则保险合同为无效合同。

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