新婚有房族[年终奖5万元]

提前还贷 关注打新产品 

李先生，30岁，事业单位工作，李太太，中学老师。两人的年终奖加起来近5万元。李氏夫妇刚结婚一年半，目前还没有孩子。生活和工作还算稳定，家庭年收入两人加起来15万元左右。李氏夫妇结婚时在父母的帮助下，首付按揭了一套50万的房子，分10年还清，月供4000元左右。目前有银行存款6万元，其余的钱都在股票里，大约有3万元左右。 

李先生去年在股市中赚了1万元左右，但近期的下跌让他的获利回吐了一半。李先生认为今年行情虽然比较难把握，但指数还是上涨的机会。而且现在指数很低，他认为是抄底的好机会。计划再拿出1万-2万元投入股市。 

年终奖规划： 

深发展银行理财师认为，李先生是一位偏好股票的投资者。虽然目前大家都认为牛市的基调没有变。但李先生的家庭资产过于集中高风险的股票，这对其分散风险极为不利，一旦股市行情突变，李先生将会遭受巨大损失。建议李先生降低直接持有股票的资金比例，把年终奖投资到风险程度中等偏低的平衡型基金，这类基金是涉及货币市场、债券市场和股票市场的一种组合，投资比例平衡，相对于单一的股票基金风险更小、收益更稳定，适合不愿承担较高风险、期望相对较高收益的工薪阶层投资者。另外，保留5万元银行存款是必要的，不能经不起诱惑将它再投到股市中去。 

李氏夫妇还要供房，而且计划在两年内要个孩子，抚养孩子是一笔很大的开支。而去年经过6次加息，李先生的房贷利息增加了不少。 

理财师建议，李先生可适当缩短还贷时间。由于李先生刚供房两年，按照房贷还款规律，还款期前60%的时间是在还本金，后几年是还银行利息。如果供房者已经分期还款了8年以上就不建议提前还款。如果刚还款不久，理财师建议越早还清越好。像李先生这样的，可以向银行申请随时还的还款方式，有钱就多还。可以拿出2万的年终奖再加点银行储蓄提前还贷5万元以上，那么今年他的月供款压力就会小很多。 

另外还可以拿出一部分投资银行理财产品。理财师推荐的投资渠道是“打新股产品”，该产品是银行将投资者的资金募集在一起，用于申购首次公开发行（ipo）的股票、债券、优良信贷资产等风险较低的投资产品，从今年各种“打新股产品”的回报收益来看，超过7%不是问题。比如说现在银行推出的“新股支支打”，只要投资账户内有足够的金额，一有新股发行，系统便自动从该账户扣款申购新股，新股上市首日即卖掉，赢利自动划回投资账户，没有新股打的时候，这笔钱可以办理利息相对较高的通知存款，仍能获得较高收益。 

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