电子信用卡的代表是智能卡。智能卡最早是在法国问世的。20世纪70年代中期，法国rolnd moreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡上安装嵌人式存储器芯片的方法，率先开发成功ic存储卡。经过近20多年的发展，真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安装嵌人式微型控制器芯片的ic卡，是由摩托罗拉和bull hn公司共同于1997年研制成功。

由于智能卡内安装了嵌人式微型控制器芯片，因而可储存并处理数据。卡上的价值受用户的个人识别码(pin)保护，因此只有用户能访问它。多功能的智能卡内嵌入有高性能的cpu，并配备有独自的基本软件(os)，能够如同个人电脑那样自由地增加和改变功能。这种智能卡还设有“自爆”装置，如果犯罪分子想打开ic卡非法获取信息，卡内软件上的内容将立即自动消失。

智能卡系统的工作过程是:首先，在适当的机器上启动用户的互联网测览器，这里所说的机器可以是pc机，也可以是一部终端电话，甚至是付费电话;然后，通过安装在pc机上的读卡机，用用户的智能卡登录到用户服务的银行web站点上，智能卡会自动告知银行用户的账号、密码和其他一切加密信息;完成这两步操作后,用户就能够从智能卡中下载现金到厂商的账户上,或从银行账号下载现金存人智能卡。

例如，用户想购买一束20元的鲜花，当用户在花店选中了满意的花束后，将用户智能卡插入到花店的计算机中，登录到用户的发卡银行，输入密码和花店的账号，片刻之后，花店的银行账号上增加了20元，而用户的现金账面上正好减少了这个数。当然,用户买到了一束鲜花。

在电子商务交易中，智能卡的应用类似于实际交易过程。只是用户在自己的计算机上选好商品后，键入智能卡的号码登陆到发卡银行，并输入密码和在线花店的账号，完成整个的支付过程。

据innavatron国际发明组织统计，1988年10月至1989年9月全世界智能卡硬件产业中，智能卡及读写器的产量分别为4200万台和87700台，其中法国分别占98%和71%，处于世界领先地位。目前，法国ic卡不仅在数量上领先其他各国(高达2800万张)，而且其应用领域的多样化也更为突出，如在金融、电信、医疗、保险、旅游、游戏和交通运输等方面都有ic卡的应用。其中，电子金融卡及电话卡已达到经济生产规模。

在美国，目前使用智能卡的人数还比较少，人们更多地使用atm卡。智能卡与atm卡的区别在于两者分别是通过嵌入式芯片和磁条来储存信息。但由于智能卡存储信息量较大，存储信息的范围较广，安全性也较好，因而逐渐引起人们的重视。预计到2001年，美国的智能卡使用占全球的比例将从现在的2% 增加到20%。美国纽约jupter通信公司最近公布的一份报告称，到2000年时，美国联网商业的营业额预计将达73亿美元，其中几乎有一半的金额将用智能卡、电子现金和电子支票来支付。报告指出，虽然信用卡将仍然是10美元以上交易金额的最通行付款方式，但是1998年后即将出现的新型微付款市场，意味着智能卡和电子货币技术在联网消费者的电子钱包中占据越来越大的份额。报告还指出，虽然1997年是尝试应用联网智能卡技术的一年，但是到了1998年，随着技术与市场等方面障碍的排除，智能卡交易将会出现大幅度地增长。jupiter公司预计，1998年底，智能卡购物将达35000次交易，占联网购物总量的10%强，到2000年底时，这个比例将上升为26%。

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